Что такое «Банковское дело как услуга» (BaaS)?

«Банковское дело как услуга» (англ. Banking-as-a-Service, BaaS) — это модель предоставления банковских услуг, при которой традиционные финансовые учреждения открывают свои API для третьих сторон, таких как финтех-компании или цифровые банки. Это позволяет сторонним организациям разрабатывать и предлагать новые финансовые продукты или услуги на базе уже существующей банковской инфраструктуры.

Как работает BaaS?

  1. Открытые API:
    Банки предоставляют доступ к своим системам через API (интерфейсы прикладного программирования). Это включает доступ к данным, платежным системам, кредитным платформам и другим банковским функциям.
  2. Подключение сторонних разработчиков:
    Финтех-компании или цифровые банки подключаются к этим API, чтобы:
    • Создавать собственные продукты (например, мобильные кошельки, системы управления счетами).
    • Разрабатывать приложения под «белой этикеткой» (white label), которые банк предоставляет своим клиентам.
  3. Модель оплаты:
    • Третьи стороны платят банкам за доступ к инфраструктуре (например, абонентская плата или плата за транзакцию).
    • Банки получают дополнительный доход за использование своих платформ.

Преимущества BaaS

Для банков:

  • Монетизация инфраструктуры: Открытие API позволяет банкам получать новые источники дохода.
  • Расширение клиентской базы: Через партнерства с финтех-компаниями банки могут достичь новых сегментов пользователей.
  • Снижение затрат на разработку: Вместо разработки новых продуктов самостоятельно банки предоставляют инструменты финтехам.

Для финтех-компаний:

  • Упрощенный доступ к банковским услугам: Финтех-компании могут быстро разрабатывать финансовые продукты без необходимости создания собственной инфраструктуры.
  • Сокращение времени вывода на рынок: Используя готовую банковскую инфраструктуру, можно быстрее запустить новые сервисы.

Для клиентов:

  • Инновационные продукты: Благодаря партнерствам появляются новые удобные финансовые услуги.
  • Прозрачность и удобство: BaaS позволяет создавать персонализированные и интегрированные решения.

Примеры применения BaaS

  1. Цифровые кошельки:
    Компании могут создавать платежные приложения на базе банковской инфраструктуры (например, Google Pay или Apple Pay).
  2. Платежные платформы:
    Финтех-компании разрабатывают системы для проведения платежей (Stripe, PayPal).
  3. Управление финансами:
    Сервисы для отслеживания расходов или автоматизированного управления инвестициями (например, Mint, Robinhood).
  4. Платежные карты:
    Компании могут выпускать собственные банковские карты с использованием BaaS.

BaaS vs. Blockchain-as-a-Service

BaaS (Banking-as-a-Service):

  • Ориентирован на финансовые учреждения и предоставление банковских функций через API.
  • Фокус на улучшении традиционных финансовых сервисов.

BaaS (Blockchain-as-a-Service):

  • Связан с внедрением блокчейна, предоставляя инфраструктуру для работы с децентрализованными приложениями.
  • Используется для создания смарт-контрактов, управления цепочками поставок и других блокчейн-решений.

Заключение

BaaS — это инновационный подход к трансформации банковских услуг. Он позволяет финтех-компаниям разрабатывать современные финансовые продукты, повышает доступность банковской инфраструктуры и открывает новые бизнес-модели для традиционных банков. Благодаря этой модели банковские системы становятся более гибкими и приспособленными к требованиям цифровой экономики.